Posted 5 апреля 2019,, 09:18

Published 5 апреля 2019,, 09:18

Modified 17 сентября 2022,, 15:57

Updated 17 сентября 2022,, 15:57

Эксперты спрогнозировали массовое банкротство граждан

5 апреля 2019, 09:18
Государство должно помочь остановить рост закредитованности жителей, иначе в ближайшие годы ожидается банкротство физических лиц и рост рынка незаконного кредитования в России, считают опрошенные RostovGazeta эксперты.

Аналитики ОНФ на основании данных Центробанка и Росстата подсчитали, что средняя кредитная задолженность на семью в Ростовской области составила по итогам 2018 года 223,6 тысячи рублей, это на 215 больше, чем было зафиксировано по итогам 2017 года (184,4 тысячи рублей). При этом средняя долговая нагрузка на семью достигла 26% против 22% в 2017 году. Среднегодовой доход домохозяйств составил 863,5 тысячи рублей, средний размер сбережений превысил 319,3 тысячи рублей.

По словам опрошенных экспертов, это не критические цифры для региона.

«Текущий уровень долговой нагрузки как на среднестатистического жителя, так и на реальных заемщиков, в общей своей массе в регионе пока не является критичным. Показатель Ростовской области является приемлемым и соответствует уровню округа. Критическим принято считать показатель в 50%. Однако здесь важно понимать взаимосвязь между уровнем дохода и PTI. Например, если доходы высокие, то 10, 30 и порой даже 50% зарплаты на выплаты по кредитам — это допустимо, в отличие от категории, где доходы ниже прожиточного минимума и где уже 10% может вызывать опасения и привести к появлению задолженности», — рассказывает генеральный директор «ЮГ-КОЛЛЕКШН», член СРО «НАПКА» Дмитрий Лукин.

Главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков уверен, что ускоряющийся рост закредитованности россиян это один из парадоксов российской экономики.

«В 2018 году темпы роста ВВП России превзошли все ожидания и прогнозы, достигнув отметки в 2,3%, это лучший за шесть лет показатель. В экономической теории такое ускорение должно автоматически подразумевать и рост доходов граждан, но, к сожалению, в реальном выражении этого так и не произошло. Как будто бы рост случился, где-то в альтернативной части экономики, с которой большая часть граждан никак не взаимодействует. Остается надеяться, что реальности, в ближайшем будущем сойдутся в одну, в ту, где есть высокие темпы экономического роста, сопровождающиеся ростом реальных доходов граждан. А пока россиянам приходится устранять этот разрыв за счет увеличения кредитной нагрузки, рост которой беспокоит уже не только российское аналитическое сообщество, но и Всемирный банк», — говорит Быков.

По его словам, в этой ситуации наиболее уязвимы регионы с самой высокой долговой нагрузкой граждан и одновременно с низким уровнем доходов.

«Ростовская область не находится в критической зоне, тем не менее ситуация вызывает беспокойство. По данным исследования "РИА Новости", за 2018 год объем задолженности на одного работающего жителя региона вырос примерно на 30 тысяч рублей, достигнув 174 тысяч рублей. Таким образом, Ростовская область по уровню закредитованности населения занимает 62 место из 85 российских регионов, это один из самых высоких уровней по всему ЮФО», — считает эксперт.

Он подчеркивает, что на текущий момент российским властям вместе с кредитными организациями необходимо в ручном режиме проводить мероприятия по экстренному снижению долговой нагрузки.

«Иначе в случае форс-мажора, граждане совсем не смогут обслуживать долги, а попытки их взыскать могут вызвать социальные протесты», — уточняет Быков.

Кредиты на выживание

Генеральный директор «ЮГ-КОЛЛЕКШН», член СРО «НАПКА» Дмитрий Лукин рассказывает, что на сегодня первопричина обращения в кредитные организации заключается в том, что гражданам не хватает денег на удовлетворение жизненных потребностей.

«Поэтому рост необеспеченного банковского кредитования можно объяснить нехваткой доходов для прежнего уровня потребления. Таким образом, в ситуации отсутствия роста реальных доходов при одновременно активном кредитовании физических лиц мы, действительно, в дальнейшей перспективе можем оказаться в "кредитном пузыре". Однако на текущий момент говорить об этом рано», — говорит Лукин.

По его словам, пропустив последовательно хотя бы два платежа, клиент заметно снижает свои дальнейшие возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, а дополнительные займы еще больше ухудшают его возможности обслуживать свои кредиты и в принципе не являются выходом из ситуации.

«Физическим лицам нужно брать деньги, исходя из необходимости, а не из сиюминутных желаний, здраво и разумно оценивать свои финансовые возможности, не просить денег больше, чем это на самом деле необходимо», — уверен эксперт.

Виновата агрессивная реклама

По мнению аналитика ГК «Рыков Групп» Ивана Рыкова, закредитованность населения растет не только в Ростовской области, но и по всей стране, и виновата в этом отчасти реклама.

«Давайте обратим внимание на агрессивную рекламу кредитов, которая преследует нас постоянно. Куда не придешь, везде видишь "Возьми кредит!", "Бесплатно!" Складывается ощущение, что кредит реально можно не отдавать. Конечно, такая реклама давит на эмоции, практически вынуждая брать кредит. Вот только ничего бесплатного не бывает, и, купив на эмоциях новый дорогой телефон, оплачивать его будешь год, или два. А что делать, если хочется купить еще и красивую машину или новую кухню? А реклама постоянно предлагает тебе "Возьми, возьми, возьми". Вот и растет закредитованность граждан», — говорит Рыков.

Он подчеркивает, что в сложившихся условиях властям нужно задуматься об ограничении этой агрессивной рекламы потребительских кредитов, потому что ситуация уже не очень управляема, учитывая постоянный рост задолженности.

«А ситуация складывается угрожающая. Если посмотреть на цифры, то сумма просрочки населения по кредитам выросла на 20%, и составляет 15 триллионов рублей. Более того, 57% граждан не отдают свои кредиты. Кроме того, нельзя снимать ответственности за закредитованность и с самого населения. У нас, к сожалению, очень низкий уровень финансовой грамотности у населения. Надо соизмерять свои доходы с возможностью платить выплаты по кредитам. Пока же ситуация настораживает, потому что те граждане, которые исправно платят по кредиту, они фактически платят за тех, кто эти кредиты не возвращает. Именно поэтому у нас такие большие ставки, потому что больше половины граждан кредиты не возвращают. А большие ставки опять ведут к росту платежей за кредиты, и все к большей закредитованности населения», — уверен эксперт.

Прогнозы неутешительные

По словам главного аналитика ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антона Быкова, обнадеживать в этой ситуации нечем, так как драйверов для роста доходов граждан, которые могли бы существенно изменить ситуацию, в ближайшие годы практически нет.

«Действия Банка России, направленные на ограничение роста долговой нагрузки граждан, могут частично улучшить ситуацию, но не исправить ее. Без экстренного вмешательства российских властей в ближайшее время мы увидим нарастающую волну банкротств физических лиц, рост рынка незаконного кредитования, а также все больше резонансных историй с отъемом имущества за долги», — заявляет эксперт.

Представитель ГК «Рыков Групп» Иван Рыков также считает, что ситуация на ближайшие годы выглядит не совсем радужно.

«Если по итогам 2019 года процент неплательщиков будет расти, это может привести к тому, что ситуация выйдет из-под контроля. Граждане станут массово уходить в личное банкротство, и вся система кредитования может рухнуть. Нужны меры от государства, чтобы с одной стороны ограничить бесконтрольную выдачу кредитов, а с другой, чтобы повышать финансовую грамотность населения», — говорит Рыков.

"