Ростовские банки замалчивают проблемы с РКО, чтобы не лишиться лицензии

Говорить о проблеме в открытую решились не многие. Большая часть опрошенных кредитных организаций из числа крупнейших по стране предпочла отмолчаться по данному поводу, сославшись на занятость. Другие отвечали только на часть вопросов, не касающихся расчетно-кассового обслуживания напрямую. Понять масштабы проблемы для региона тоже оказалось затруднительным: все ведомства отправляли друг к другу, найти ответственного по данному вопросу так и не удалось. По словам представителя пресс-секретаря Федеральной службы по финансовому мониторингу Ирины Ивановой, статистической отчетности с начала года по данному вопросу нет, тем более нет ее в региональном разрезе.

"Что вам даст эта цифра? Честно говоря, мы даже не хотим ее давать, потому что она не отражает реальной картины. Есть конкретные действия конкретного банка по приостановке обслуживания, тем не менее вопросы задают нам. Но не мы же приостанавливаем", - говорит Иванова, добавляя, что это системная проблема, которая не касается финансового регулирования, а лежит в плоскости взаимоотношений "клиент – банк".

Перевалили за миллион

Вместе с тем, данные Росфинмониторинга за прошлый год впечатляющие: за год в 1,6 раза увеличилось число сообщений о подозрительных операциях в кредитно-финансовой сфере. Имеющие сомнительное происхождение суммы, заблокированные на счетах, превысили 300 миллиардов рублей. По словам уполномоченного по защите прав предпринимателей, находящихся под стражей, Александра Хуруджи, такая тенденция может быть связана с отзывом лицензий у банков. Только за прошедший год лицензии отозвали у 55 банков. "Не важно, коммерческий это банк или банк с госучастием, везде одни и те же принципы. Банки, которые поменьше, опасаясь отзыва лицензии за то, что вели неправильную политику, перестраховываются еще больше, стараются и на воду дуть и все по 10 раз перепроверить. Банки с госучастием в каком-то смысле даже лучше, потому что у них взаимоотношения с ЦБ выстраиваются на принципиально другом уровне", - говорит Хуруджи.

По предварительной оценке экспертов, со второго квартала этого года после изменений в законе против отмывания преступных доходов (115 ФЗ), по всей стране заблокировали свыше 500 тысяч банковских счетов предпринимателей по подозрению в отмывании денежных средств. В черный список неблагонадежных бизнесменов попало около 1 миллиона предпринимателей и перечень этих лиц расширяется.

Бизнесмены предпочитают молчать о блокировках

По словам уполномоченного по защите прав предпринимателей в Ростовской области Олега Дерезы, с момента вступления в силу закона ни один бизнесмен в регионе не обратился в организацию из-за блокировки его счета в банке. "По крайней мере, у нас на этот счет нет пока ни одного официального обращения, да и неофициального тоже", - сказал он. Чаще всего бизнесмены жаловались на невыдачу кредитов тем или иным банком, но в данном случае помочь не может даже бизнес-омбудсмен. Подтвердил его слова и председатель региональной общественной организации "Совет предпринимателей Ростовской области" Игорь Симаков. По его словам, в регионе были единичные жалобы, связанные с блокировкой счетов из-за несвоевременной уплаты налогов, однако припомнить имена замешанных в серых схемах юрлиц председатель Совета предпринимателей не смог.

Хуруджи пояснил ситуацию тем, что сами предприниматели предпочитают держать эту информацию в тайне, опасаясь ухудшения взаимоотношений с банком.

"Обращения были в ходе тура по стране с Борисом Титовым и омбудсменами, потому что блокировка счетов – это история достаточно частая. Что пугает людей? Это то, что, как правило, банки не объясняют причины, по которой счет был заблокирован, и предприниматель не знает, как ему действовать дальше", - говорит Хуруджи.

По его словам, попасть в такую ситуацию может любой предприниматель, у которого наличные составили более 30% от недельного оборота. "Но мы понимаем, что у многих видов бизнеса это является нормальной практикой, особенно в регионах, где мало платят карточками. Благими намерениями в данном случае вымощена дорога в ад для тех предпринимателей, которые по данной методике выглядят как обнальщики. Система автоматически приравнивает их к мошенникам, и счета блокируются", - подчеркивает он.

При этом суммы на счетах могут исчисляться миллиардами, тогда как снимать в течение одного операционного дня бизнесмен мог сотни тысяч.

Злую шутки с бизнесменами в регионах сыграли боты

По словам Дерезы, блокировка счетов предпринимателей, как правило, ошибочна и связана с применением искусственного интеллекта, когда решение о блокировке того или иного счета по заданным основаниям принимает не человек, способный к анализу, а компьютер. "Компьютер может давать сбой, принимать какие-то операции за подозрительные, и в результате автоматически блокировать счета. Снять эту блокировку впоследствии для предпринимателя становится затруднительно", - рассказывает он.

То, что впоследствии данные счета разблокируют, у регионального бизнес-омбудсмена сомнений нет, как и нет сомнений в этом у представителей опрошенных RostovGazeta банков. Однако, Дереза отмечает, что за время ожидания доступа к счету у предпринимателя может сорваться сделка, на него могут наложить штрафные санкции за невыполнение условий договора или попросту отказаться от дальнейшего взаимодействия. "За несвоевременную выплату зарплаты сотрудникам – вплоть до возбуждения уголовного дела. Да, когда во всем разберутся, уголовное дело возбуждено не будет, но попасть под следственную проверку даже формально, мягко говоря, неприятно", - подчеркивает бизнес-омбудсмен. Предприниматель понесет также дополнительные расходы в виде пени за несвоевременную уплату налогов. По мнению Дерезы, выходом было бы проведение предварительного отбора рискованных сделок в автоматическом режиме и проверка их перед блокировкой карты в ручном.

"В Сбербанке все, что попало под подозрение, передается сотрудникам-экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придется согласовывать каждую операцию в отделении банка", - пояснили в пресс-службе банка.

По такому пути пошли в АО "Альфа-Банк". "При поступлении запросов от ИФН и Росфинмониторинга банк в обязательном порядке проводит анализ операций клиента, во многих случаях запрашивает документы от клиента и/или делает выездную проверку по местонахождению клиента. Если с учетом всей имеющейся у банка информации операции клиента признаются сомнительными, целью которых является отмывание (легализация) доходов, полученных преступным путем, то банк применяет к клиенту меры в части блокировки интернет-банка и карт", - пояснил территориальный руководитель по среднему корпоративному бизнесу Филиала "Ростовский" АО "Альфа-Банк" Антон Бутенко. Заблокировать карту могут в том случае, если предприниматель своевременно не предоставит запрашиваемую банком информацию. "Если же с учетом всей имеющейся информации у банка нет оснований признавать операции клиента сомнительными, то меры по блокировке не применяются", - добавил он.

По сведениям Хуруджи, кредитные организации в регионе блокируют счета, как правило, без объяснения причин заморозки. "Что смущает: банки порой даже не объясняют, почему так происходит, просто ссылаются на инструкции. В моем случае, например, ситуация осложнялась еще и тем, что я лицо, которое привлекалось к уголовной ответственности, даже несмотря на то, что по делу вынесен оправдательный приговор. Очень многое пришлось пережить по этому поводу, и до сих пор не могу открывать счета", - рассказывает Хуруджи.

РКО без изменений

Существенных изменений в тарифной политике банков в области расчетно-кассового обслуживания за последние два-три года не было, сообщили сразу несколько банкиров. "С точки зрения доступности для клиентов меняется скорее не стоимость услуги, а простота и скорость ее получения. Развиваются дистанционные технологии обслуживания, банки оптимизируют процессы и предлагают клиентам индивидуальные опции, которые необходимы для конкретного бизнеса. То, на что раньше уходило несколько рабочих дней, сегодня можно получить при помощи онлайн-банкинга или мобильного приложения", - говорит директор департамента организации продаж МСБ ПАО "Бинбанк" Андрей Возмилов.

Тенденцией развития РКО последних лет директор территориального офиса Росбанка в Ростове-на-Дону Юлия Черных называет переход на электронный документооборот, исключающий посещение банка, и онлайн режим проведения всех типов операций, расширение спектра дистанционных сервисов обслуживания.

"Если говорить о тенденциях рынка в целом, то мы склоняемся к тому, что малому бизнесу нужны два инструмента – интернет-банк и мобильное приложение. Первый – как ключевой сервис бухгалтера, второй – как основной инструмент руководителя компании. При этом для компании микробизнеса достаточно функциональности мобильного банка", - считает Черных.

В ближайшее время эксперт прогнозирует превалирование в использовании мобильного банка среди юрлиц, и расширение набора его возможностей по аналогии с интернет-банком.

"С уверенностью можно прогнозировать дальнейшее развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания: переход в максимальной степени на электронный документооборот, передачу бумажных документов, исключающую посещение банка, онлайн-режим проведения всех типов операций, включая переводы, конверсию, депозиты и прочее, расширение сервисов со стороны банков по информированию клиентов", - отметили в пресс-службе ЮниКредитБанка.

По мнению пресс-службы, основным направлением в рамках расчетно-кассового обслуживания юрлиц станет разработка комплексных программ, когда клиенту предлагается пакет, сочетающий в себе все необходимые услуги по РКО.

Пакетные предложения и доходы без риска – что интересует банки в 2017 году

"Стратегия основных банковских игроков в части бизнеса РКО в этом году стала носить более активный характер. Если раньше банки больше интересовала рисковая прибыль, то уже с 2016 года основным фокусом является комиссионный безрисковый доход. Потребности клиентов в срочности и качестве сервиса растут каждый день. Сегодня сложно удивить клиента операционным днем до 20 часов, все больше набирают популярность индивидуальные решения, составленные под клиента и/или его группу компаний с учетом отрасли и специфики бизнеса", - рассказывает Бутенко.

Тревожный информационный фон последних двух лет, связанный с отзывом лицензий банков, и последних нескольких месяцев из-за обвинения в финансовой неустойчивости четырех кредитных организаций из 30 крупнейших, заставило предпринимателей тщательнее выбирать финансовую организацию для открытия счетов. "Сегодня мы наблюдаем тенденцию перераспределения сил в пользу крупных и надежных игроков из числа системно-значимых банков", - отмечает Черных. Помимо банков с госучастием, юрлица смотрят в сторону крупнейших частных кредитных организаций, полагает Бутенко. Вместе с тем, ужесточение требований, по мнению Хуруджи, подталкивает предпринимателей на более тесное взаимодействие со службами безопасности банка. "Все пытаются найти знакомых, что приводит к низовой коррупции и коммерческим подкупам", - считает Хуруджи. Данная тенденция продолжится, полагают опрошенные эксперты.