Реформа в ОСАГО станет более консервативной и продолжится в следующем году

Накануне рассмотрения в первом чтении, назначенном на 15 октября этого года, проект был снят с повестки дня. Причиной резкой перемены в судьбе правительственных инициатив стали весомые аргументы ряда экспертов о последующем росте тарифов ОСАГО. Они опасались, что увеличение цен будет особенно контрастировать с итогами первого этапа индивидуализации тарифов в ОСАГО, он начался в январе этого года и привел к снижению средней стоимости полиса ОСАГО за 9 прошедших месяцев более 5%.

После проведения консультаций законодатели решили изъять из текста правительственных поправок самые спорные — способные повлечь увеличение стоимости полиса ОСАГО. В том числе предполагается отказаться от идеи увеличения лимита выплат в ОСАГО за ущерб жизни и здоровью с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Также законодатели не стали спешить с отказом от действующей системы территориальных коэффициентов при определении стоимости полисов «автогражданки» для водителей страны.

Ранее, представляя законопроект с поправками в ОСАГО в профильном комитете Госдумы по финрынку, заместитель министра финансов Алексей Мосеев сказал: «Во всех обязательных видах страхования за исключением ОСАГО действует лимит выплат в 2 млн рублей, только в ОСАГО 500 тыс. рублей. Получается, что пострадавший на других видах транспорта человек может рассчитывать на получение компенсации в 4 раза больше, чем пострадавший в автомобиле. Это несправедливо. Выравнивание сумм страхового возмещения за ущерб жизни и здоровью — наш исторический долг».

До недавних пор сами страховщики ОСАГО неоднозначно относились к теме расширения лимита выплат за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО из-за опасения роста убыточности в «автогражданке». Как показывает мировая практика, рост лимитов выплат провоцирует повышение показателя частоты обращений пострадавших. Кроме того, автостраховщики также опасаются обострения внимания страховых мошенников к ОСАГО в связи с увеличением сумм выплат. И все же страховщики ОСАГО вслед за Минфином, правительством и депутатами согласились с идеей повышения уровня защиты пострадавших, поддержали предложенную поправку. Но она точно потребует увеличения тарифов ОСАГО всего на 15%. Этого и никак не избежать.

Вторая поправка, вызвавшая большие сомнения законодателей, связана с отменой территориальных коэффициентов при расчете стоимости полиса «автогражданки».

Можно сказать, благодаря этому коэффициенту автовладельцы в городе сегодня платят больше за полис ОСАГО, чем автовладельцы в деревне. Эта пропорция статистическими и актуарными расчетами не подтверждается. Коэффициенты устанавливались с учетом социальных ориентиров. Одномоментная отмена коэффициента может дать ощутимый и неоднозначный результат для потребителей, может привести к автоматическому повышению средней цены полиса в ряде малых городов и такому же снижению средних тарифных значений, например, в Москве или Челябинске.

«Мягкий выход» из сложившейся ситуации может обеспечить изменение порядка установления тарифа на конкретных территориях. К примеру, средний базовый тариф в Москве сегодня составляет 4,1 тыс. рублей. (На показатель базового тарифа умножаются все другие существующие коэффициенты). Среднее значение тарифа для столицы складывается из тарифов, которые используют страховые компании в диапазоне от 3,2 тыс. рублей до 4,9 тыс. рублей. По действующему порядку страховщик ОСАГО должен выбрать одно значение в пределах предложенного интервала и применять его для всех клиентов ОСАГО, например, в Москве без разделения на опытных или неопытных, молодых. Предлагается на одной территории разрешить страховщикам в пределах того же ценового коридора самостоятельно определять, кому из опытных водителей при оформлении полиса предложить базовый тариф ниже, а для кого определить базовый тариф повыше, отказаться от ценообразования по группам. Этот подход обеспечит большую гибкость в установлении индивидуальности тарифов в ОСАГО.

Как показал ход дискуссии, ни правительство, ни регуляторы, ни законодатели не ставят под сомнение необходимость продолжения реформы ОСАГО. В частности заместитель министра финансов Алексей Моисеев неоднократно заявлял депутатам и представителям СМИ: «Все хорошо в ОСАГО будет только после полной либерализации тарифов».

В свою очередь зампред ЦБ Владимир Чистюхин во время конференции «Финополис 2019» в Сочи сказал журналистам: «На всех этих публичных обсуждениях подавляющее большинство экспертов говорили о том, что идея индивидуализации тарифа является правильной».

В РСА не драматизируют возникшую паузу в рассмотрении правительственного законопроекта с поправками в ОСАГО, после корректировок и консультаций он снова может быть вынесен на рассмотрение депутатов, скорее всего законодатели либо отсрочат вступление в действие статей, влияющих на рост тарифов, либо пока откажутся от них. Второй тур активных обсуждений и консультаций придется на ноябрь этого года.

Первоначально законопроектом, разработанным министерством финансов РФ, предусматривалось увеличение размера страховой выплаты за причинения вреда жизни и здоровью по ОСАГО пострадавшим в ДТП в 4 раза — с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей — с 1 января 2020 года.

Также проект отменял два коэффициента в расчете цены полиса ОСАГО — коэффициент территории преимущественного использования автомобиля и коэффициент его мощности. Вместо отмененных проект дополнялся фактором, который страховщики могли применять для установления базовой ставки, к которому также добавлялся фактор с зависимостью от характеристик вождения и «иные факторы».

Кроме того, согласно поправками правительства, в период с 1 января 2020 года по 30 сентября 2020 года значения пределов базовых ставок страховых тарифов страховщики смогут сдвигать в сторону увеличения или уменьшения в пределах 40%. С 1 октября 2020 года допустимое отклонение от предельных размеров базовых ставок может составить еще 30% в обе стороны.