Если возникли сложности с погашением кредита - нужно незамедлительно обратиться в банк, рассказал в интервью агентству NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута.
«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и есть несколько способов решения проблемы», - рассказал Мамута.
По его словам, в настоящее время благодаря снижению ключевой ставки, банки предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата кредитов. Мамута советует внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась.
«Заемщикам важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг. Если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России), то есть риск мошенничества. В этом случае заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием» - сказал эксперт ЦБ.
Ростовчане погрязли в потребительских кредитах
Уровень просроченной задолженности по кредитам в Ростовской области с начала года увеличился на 3,2% на фоне 20-процентного роста кредитования в стране.
По данным Национального бюро кредитных историй, доля просроченной задолженности по всем типам кредитов, за исключением ипотечного, в Ростовской области выше, чем в среднем по стране. Так, почти треть (27,9%) просрочки приходится на займы на покупку потребительских товаров, что на 6,5% выше, чем в среднем в РФ. Задолженность по кредитным картам в регионе достигает 27,4%, еще 10,2% накопленного долга приходится на автокредиты.
По словам аналитика Антона Быкова, в затруднительном положении оказались те заемщики, которые взяли кредит в условиях роста экономики 2013 – начала 2014 годов, и не сумели его выплатить из-за экономического кризиса и падения доходов в последующие годы. «Зачастую это добросовестный плательщик, который по объективным причинам, не зависящим от него, оказался в ситуации, когда не в состоянии обслуживать кредит. Опускать руки нельзя, пассивная позиция не пойдет на пользу», - поясняет эксперт.
Аналитик Богдан Зварич также советует обратить внимание на такой банковский инструмент, как рефинансирование долга. «В последнее время ставки по кредитам снизились, в результате, в случае рефинансирования может снизиться стоимость обслуживания долга, что будет выгодно для заемщика», - полагает эксперт.
Снижение ключевой ставки ЦБ и укрепление рубля приводит к ослаблению инфляционных рисков и уменьшению ставок по классическим потребительским кредитам. В условиях, когда ставки практически по всем видам кредитования поползли вниз, ставки по кредитным картам в регионе остались практически на прежнем уровне. Учитывая, что проценты за использование средств по окончанию периода льготного обслуживания в разы превышают ставки по классическим кредитным продуктам ведущих банков, просроченная задолженность по кредитным картам в Ростовской области остается одной из самых высоких. По данным Национального бюро кредитных историй, закредитованность населения региона на 5,9% превышает среднероссийские показатели. Эксперты рекомендуют осознанно относиться к тратам и погашать долги до истечения периода бесплатного обслуживания.
«Экономическая ситуация в стране изменила потребительскую модель россиян. Например, новую машину они покупают не каждые три года, а раз в пять-шесть лет, реже делают апгрейд крупной бытовой техники, предпочитают копить на отпуск. Я бы посоветовала клиентам и впредь, независимо от того, что происходит в экономике, разумно подходить к решению взять деньги в долг. Кредит нужно брать только на действительно необходимое, тщательно оценив свои финансовые возможности», - говорит директор одного из крупнейших банков в регионе Наталья Рогачева.
Аналогичного мнения придерживается и Зварич. «Ситуация с просроченной задолженностью в Ростовской области будет меняться уже в третьем квартале текущего года. Мы не исключаем начала цикла роста доходов населения и роста его покупательской способности, что позволит домохозяйствам найти дополнительные средства, которые могут быть направлены на выплаты по кредитам», - прогнозирует аналитик.
Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование
Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.
Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то банк понимает обстоятельства, видит, что заемщики - не мошенник, и возможно, пойдет навстречу. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и, если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, то банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.
Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита - например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. При этом, банк, конечно же, не станет растягивать двухлетний кредит на 20 лет.
«Условия реструктуризации обсуждаются с заемщиком индивидуально и зависят от того, с какими конкретно проблемами он столкнулся. Чаще всего это – потеря работы или трудоспособности, сокращение доходов, непредвиденные расходы. В случае сокращения доходов банк может предложить увеличить срок кредитования так, чтобы существенно снизить ежемесячный платеж. Увеличение срока кредита возможно не более чем на 36 месяцев. Если клиент потерял работу, то мы готовы обсудить временную отсрочку платежей на период до 6 месяцев. Обычно этого достаточно, чтобы жизненная ситуация изменилась к лучшему», - продолжает Рогачева.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи. Например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца – по 1,5 обычного платежа. Для обсуждения такого варианта с банком нужно собрать документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату и т.д.
Постепенно снижающиеся процентные ставки банков располагают к тому, чтобы рассматривать модель рефинансирования нового кредита за счет старого как вполне возможную. Если ставка по новому кредиту на несколько процентов ниже, чем по-прежнему – имеет смысл просчитать такой вариант, он может оказаться наиболее экономичным.
Почему кредит может стать непосильным
Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита: сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода, важно иметь какой-то запас свободных средств, не менее 3 месячных доходов. Страховка на случай утраты трудоспособности тоже не помешает.
Надо помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения или тяжелой болезни. Все риски ложатся на заемщика. Если банк отказывает в пересмотре условий, то можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей.
Не нужно также «расслабляться», если банк обанкротился. Ваш кредит в этом случае переходит к Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. И выплачивать его все равно придется.
Что грозит неплательщику
Если неплательщик не договаривается с банком, то у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор, пока он не расплатится.