"Срочные деньги": инструкция по применению

Если вы просто неподрассчитали свои расходы, микрофинансовые организации (МФО) всегда рады прийти на помощь: микрозайм – это почти безотказная и оперативная услуга. Понятно, что стоимость таких займов значительно выше, чем в банках, зато процент отказов очень маленький.

Как не остаться "без штанов"

Перед тем, как обратиться в МФО стоит основательно взвесить все за и против: так ли сильно вам нужны деньги? Также необходимо трезво оценить свои финансовые возможности, сможете ли вы выплачивать взносы без задержек?

По словам директора Департамента микрофинансового рынка ЦБ Ильи Кочеткова, в отношении МФО в России действует множество жестких условий работы. Ограничения касаются и предельных значений полной стоимости займа, и ограничений процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более десяти краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и другие правила и нормы.

Однако ни одно из этих ограничений не может уберечь самого заемщика от его несознательности. "Важно четко понимать, какой заем вы берете и какой процент вынуждены будете отдавать, а также сможете ли вы выплатить долг. Возможно, лучше повременить с покупкой нового дорогостоящего гаджета и постараться накопить необходимую сумму", - приводит слова Кочеткова TagilCity.ru.

Однако случаются экстренные ситуации, когда деньги нужны срочно, и вы уже решили воспользоваться услугами МФО, тогда стоит в первую очередь проверить, состоит ли выбранная вами организация в реестре Центрального банка. В противном случае у вас есть шанс оказаться должным так называемым "черным кредиторам", не соблюдающим никаких правил и ограничений. Защитить от них Центральный банк, увы, не сможет.

Чаще всего заемщики обращаются в МФО по нескольким причинам:

- если деньги понадобились очень срочно, например, на лечение или ремонт автомобиля;

- у человека нет времени ждать одобрения банка на получение кредита, либо, банк отказал ему;

- нужна небольшая сумма до зарплаты;

- нет официальной работы, чтобы предоставить банку все необходимые

документы на получение кредита.

Клиенты МФО обычно могут получить от одной до 30 тысяч рублей на срок от одного дня.

Ростовская область - лидер по по объему микрозаймов в Южном федеральном округе по итогам первого полугодия 2017, следует из данных Южного ГУ Банка России. За этот период в регионе было выдано 2,8 миллиарда рублей микрозаймов. Так же область лидирует и по количеству микрофинансовых организаций в округе, южное управление насчитывает 66 таких компаний.

По данным Национального бюро кредитных историй, в Ростовской области по итогам третьего квартала 2017 года на 9% вырос средний размер «займа до зарплаты», сумма приравнялась к 10 569 рублям. При этом самый высокий размер займов по России среди людей 40-49 лет - 11 963 рубля. Все активнее услугами микрофинансовых организаций пользуются молодые люди до 25 лет, сумма займов в этой возрастной категории выросла почти на 24% за квартал - до 8 149 рублей.

По данным ЦБ РФ, общее количество действующих заемщиков МФО в России на конец сентября 2017 года составило 8,4 миллиона человек. За год прирост составил 78%. Такой рост популярности услуг МФО специалисты объясняют тем, что микрозайм можно получить в короткий срок, предоставив минимум документов. Ведь банки проверяют своих заемщиков и оценивают их финансовое положение более тщательно. Кроме того, МФО часто выдают займы даже клиентам с небезупречной кредитной историей, заявку на получение микрозайма может подать любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Также микрофинансовые организации не требуют от заемщика информацию, на какие цели ему нужны деньги.

Чтобы избежать проблем при оформлении микрозайма, необходимо соблюдать несколько простых рекомендаций.

Каждый год в России на рынке микрофинансирования выявляют нелегальных игроков. Поэтому, прежде чем подписать договор на получение микрозайма, стоит проверить, входит ли данная МФО в Государственный реестр Центрального банка России. Проверить это можно на официальном интернет-сайте регулятора.

Также необходимо проверить, состоит ли МФО в саморегулируемой организации, эти сведения также имеются на сайте ЦБ.

Возьмите у работников МФО единую табличную форму договора, которую обязана использовать каждая такая организация. Проверьте, какой процент по займу вам предстоит платить, эта информация размещена на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий, там обязательно должна быть указана полная стоимость займов в процентах годовых.

Каждый клиент должен помнить, что у него есть пять дней после обращения в микрофинансовую организацию и до подписания договора, чтобы спокойно обдумать предлагаемые условия. В этот срок МФО не может изменить условия сделки, в том числе и размер процентов.

Советы ЦБ

Прежде чем подписать договор, возьмите день-два на раздумье, проверьте, входит ли данная организация в реестр ЦБ, данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

По итогам 2016 года на территории нашей страны регулятором было выявлено свыше 1,37 тысячи нелегальных кредиторов.

В связи с этим ЦБ совместно с участниками рынка изучает возможность ужесточения ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности на законодательном уровне.

Выбрать лучшее

Прежде чем остановить свой выбор на какой-то одной микрофинансовой организации, все же стоит ознакомится с предложениями других кредиторов. Каждая МФО обязана раскрывать полную информацию о стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Важно помнить, что 1% в день - это уже 365% годовых. Готовы ли вы столько переплачивать по своему займу?

История из жизни

Андрей давно собирался в отпуск, зная об этом один из его знакомых, работающий в туристическом бизнесе, предложил приобрести путевку по очень привлекательной цене. Но поскольку Андрей еще не успел получить отпускные, его выручил займ в микрофинансовой организации. Деньги на работе выдали через несколько дней, и заемщик полностью рассчитался с МФО. Благодаря микрозайму Андрею удалось сэкономить на путевке и при этом хорошо отдохнуть.

О чем нужно помнить, оформляя микрозайм:

1. Прежде всего, нужно спланировать погашение займа. Если по условиям договора вы можете выбрать дату платежа, лучше выбирать дату на 3-4 дня позднее дня зарплаты.
2. Если на вас "висят" несколько кредитов, лучше распределить внесение платежей по ним в разные периоды месяца, например, после зарплаты и после аванса.
3. Необходимо со всей ответственностью подходить к размеру займа и сроку его погашения. Не стоит влезать в долги, если у вас нет уверенности, что сможете вовремя рассчитаться с МФО.
4. Специалисты советуют, что долговая нагрузка не должна составлять свыше 40% от общего дохода.
5. Внимательно прочитайте договор, обратите внимание на дополнительные услуги.

Напомним, что полную стоимость займа можно проверить в рамке, которая находится в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. С информацией о среднерыночном значении займов можно ознакомиться на сайте ЦБ.

О чем нужно помнить заемщику?

При внесении платежа всегда сохраняйте квитанцию. Долг считается полностью или частично погашенным, если средства поступили на счет МФО.

Если у вас возникли проблемы с внесением очередного платежа по займу, необходимо поставить в известность МФО. Иногда такие организации идут навстречу клиенту, предоставляя рассрочку или реструктурируя долг.

Заемщик имеет право погасить заем досрочно. В этом случае МФО производит пересчет процентов.

По закону, увеличить процент по займу в одностороннем порядке МФО не имеет права, а вот уменьшить его вполне возможно.

Если вы полностью рассчитались по займу, возьмите в МФО документ, подтверждающий это. В некоторых случаях такая справка может стать оберегом от неприятных недоразумений.

Проценты и неустойка

Переоценив свои финансовые возможности, некоторые заемщики забывают о том, что при получении "быстрых денег" сумма займа увеличивается каждый день. К счастью, до определенного предела. Если вы оформили микрозайм после 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не должна превышать сумму займа более чем в три раза. Например, если ваш займ составил 5000 рублей, то вернуть вам необходимо будет не более 20000 рублей.

При уклонении от платежей по займу МФО может применить к недобросовестному клиенту штраф в размере 20% от суммы долга.

Если возникли сложности с погашением микрозайма

Прежде всего, не стоит прятаться от сотрудников МФО, не отвечать на звонки. Никто не простит вам долг. Поэтому лучше самому сообщить кредитору, что не можете погасить займ.

Можно попробовать договориться с микрофинансовой организацией, возможно, вам пойдут навстречу. Попробуйте продлить срок микрозайма.

Свои слова будьте готовы подтвердить документами, например справками, что вас уволили с работы или что ваш заработок сократился.

Если МФО не идет навстречу, а ситуация затруднительная, лучше попробовать погасить займ, в крайнем случае можно попытаться взять кредит в банке. Также можно дождаться судебного извещения. Когда дело доходит до суда, все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются. Однако все, что было начислено на законных основаниях, останется.

Что могут коллекторы

Если в ваш адрес со стороны МФО или коллекторов начали поступать угрозы, вы имеете полное право обратиться в полицию. Помните, что если действия лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности, нарушают положения закона № 230-ФЗ - "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов", вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, а также ЦБ РФ, который является регулятором рынка МФО.

Сделать это можно прямо на сайте cbr.ru.

Как уже говорилось, все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). В настоящее время в нашей стране насчитывается 57 крупных микрофинансовых компаний, деятельность которых контролирует Центробанк. За всеми остальными МФО осуществляют контроль СРО, исполнение этих функций контролирует ЦБ РФ. За последние несколько лет свою деятельность прекратили около 30% МФО в России. Часть из них добровольно ушли с рынка, другие были исключены из реестра ЦБ за различные нарушения.

Остальные МФО готовы выполнять требования закона и играть по правилам регулятора.

Несмотря на различные подводные камни для рядовых граждан, для предпринимателей услуги МФО могут быть весьма интересны. Так, многие микрофинансовые организации предоставляют льготные условия для бизнеса. Чаще всего речь идет об обеспеченных займах. То есть, о получении крупной суммы под залог недвижимости или автомобиля.

Также существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Банка России можно найти отдельный реестр таких МФО.