Ипотечный кредит: что делать, если выплачивать не получается?

Что делать, если такое произошло с вами? Главное – не паниковать, а действовать. Как? Рассказываем.

Масштабы проблемы

В целом в РФ в 2017 году было выдано 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 186,8 месяца, а средневзвешенная процентная ставка - 10,64%. Просроченная задолженность достигла 68,9 миллиарда рублей.

На начало этого года жителям Ростовской области было выдано порядка 25,2 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму почти 42,3 миллиарда рублей. Погашать задолженность население, взявшее ипотеку в прошлом году, будет в среднем в течение последующих 16 лет. Средневзвешенная процентная ставка за год снизилось до 10,6%, а на начало февраля этого года она составила 9,9%.

"В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и снижению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг", - пояснили в пресс-службе ЦБ со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала "Условия банковского кредитования".

В настоящее время в банках наблюдается повышенный спрос на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты, а также на рефинансирование существующей кредитной задолженности. "Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей", - отмечают в пресс-службе ЦБ.

Вместе с тем, как подчеркивает представитель пресс-службы ЦБ, существенно смягчать неценовые условия кредитования банкиры пока не готовы, поэтому сохраняют осторожный подход к отбору заемщиков.

Стоит отметить, что на начало 2018 года уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Ростовской области достиг 1,1 миллиарда рублей по кредитам в рублях и 72 миллиона - по кредитам в иностранной валюте. Годом ранее эти показатели составляли 802 миллиона и 114 миллионов соответственно.

Не можете платить? Поговорите с банком

Если в числе 1,1 миллиарда рублей есть и сумма вашего кредита, то первое, что не стоит делать – это откладывать вопрос решения проблемы на потом, и дожидаться, когда на порог нагрянут судебные приставы. Не тяните до последнего, а лучше сразу обратитесь в банк, как только возникли первые финансовые сложности. В этом случае банк расценит вас как добропорядочного заемщика, и совместными усилиями вы найдете решение, как гасить задолженность далее.

Разумеется, банк может пойти вам на встречу и дать отсрочку или реструктуризировать долг. Но может и отказаться. Поэтому ваша задача – убедить его в своей платежеспособности и намерениях погасить долг в будущем. Если ситуация, на ваш взгляд, патовая, то, во-первых, не спешите с выводами, и, во-вторых, не ожидайте, что вам простят долг, или за вас заплатит государство. Халявы не будет.

А что будет?

В пресс-службе ЦБ поясняют, что взятый кредит придется отдавать в любом случае. Однако банки могут пойти на уступки, и предложить два варианта, как сделать ежемесячный платеж для заемщика не таким обременяющим. Банк может либо предоставить отсрочку на пару-тройку месяцев, дать так называемые "кредитные каникулы", либо реструктуризировать долг. В первом случае вам, к примеру, предложат некоторое время платить только проценты. Срок кредита не увеличится, но последующие платежи возрастут. Во втором случае, вы, по сути, подписываете новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками.

Банк может и не пойти навстречу. Тогда придется брать новые займы в другом банке, или же продавать квартиру. И то, и другое лучше всего сделать на этапе, когда еще нет просроченной задолженности.

Крайняя мера – банкротство

Вы также можете объявить себя банкротом, но надо понимать, что это не означает, что как по взмаху волшебной палочки вам спишут все долги. Чтобы погасить задолженность, вашу ипотечную квартиру выставят на торги. Придется также оплатить услуги финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. В среднем процедура банкротства может обойтись в 40-50 тысяч рублей. При этом нужно понимать, что после процедуры банкротства кредитная история будет испорчена как минимум на пять лет.

Осторожно, мошенники

Вам, наверное, не раз попадались на глаза объявления о том, как отдельные юридические компании готовы прийти на помощь в сложной ситуации и списать все долги заемщиков. Законно и без рисков для клиента. Такие привлекательные предложения есть в Интернете, они развешены на столбах по городу и на прочих рекламных площадках. Рассчитаны они на отчаявшихся должников, которые готовы на все, лишь бы избавиться от кредитного бремени. Но не задумывались ли вы над тем, что мотивирует авторов таких объявлений прийти на помощь заемщику? На чем они зарабатывают? И в чем их интерес?

"Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных "пошлин". Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми "раздолжнителями". Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку", - предостерег россиян руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По его словам, схемы бывают совершенно разные, но некоторые из них давно известны Банку России.

1. Вам предлагают заплатить "за тишину". Скажем, условно, за пять тысяч рублей вас больше не будут беспокоить коллекторы. Для этого вам нужно оставить заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами. Угроза для заемщика заключается в том, что его, действительно, больше никто не беспокоит, но это не означает, что о нем забыли и долг простили. Штрафы и пени продолжают расти.
2. Вам обещают полностью списать все долги по кредитам. Такая услуга, как правило, обходится в небольшую сумму, которую по сравнению с многотысячным, а иногда и многомиллионным долгом изыскать заемщику не составляет труда. На деле же ничего не происходит. В лучшем случае юристы такой компании подают от вашего имени иски в суд, но дальше дело не идет. В худшем – и вовсе исчезают с вашими деньги. Как и в первом случае, долг продолжает расти, а кредитная история портится.
3. Вам предлагают инвестировать 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. В этом случае, как правило, такой "решала" пропадает раз и навсегда.

"Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение", - говорит Мамута. По его словам, пользуясь безысходным положением заемщиков, мошенники обещают законным способом избавить человека от долгов, на деле же только сильнее закапывают наивного заемщика в долговую яму, скрываясь с его, возможно, последними деньгами.

"Кроме вас самих, вам никто и никогда не поможет, разве что сумку дотащить, и то три раза подумают. У самой были кредиты с просрочками, положилась на одну фирму, отдала пять тысяч, в итоге сама все разгребла без их помощи. Писала заявление на остановку пеней, потом постепенно закрыла кредит. Организации, которые этим занимаются, пишут те же самые заявления, но только банк информацию третьим лицам не дает", - рассказала одна из жертв так называемых "фирм-раздолжнителей".

Другой житель Ростова-на-Дону рассказал о "бывшем прокуроре", обещающем решить проблемы с долгами.

"Хотел бы поделиться опытом и предостеречь ростовчан от обращения в некоторые организации, в которые обращался я. Контора по указанным на сайте местам не находится реально. В одном месте вообще гараж находится. Их странный руководитель заявил мне, что долг в 300 тысяч рублей и работа с этим долгом будет для меня "экономически нецелесообразна". Я даже не стал спрашивать - сколько же он хочет за свою работу (500?!). Причем о работе тоже никакой конкретики, кроме того, что он заявлял, что бывший работник прокуратуры и он все может. Ни одного примера проделанной работы этот свадебный генерал привести не мог", - пишет ростовчанин на одном из городских форумов.

Сэкономьте на ставке

Вместо того, чтобы искать пути, как избавиться от долгов, попробуйте обратиться в банк и легально снизить процент по кредиту. Мамута считает, что сейчас для этого самое подходящее время. "Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего", - поясняет он. По его словам, для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт.

Чтобы воспользоваться этой услугой, заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, на переоформление может уйти один-два месяца.

Не обращайтесь в МФО

Если возникли сложности с погашением ипотечного кредита, последнее место, куда заемщику стоит обратиться, это в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Да, они имеют возможность сегодня выдавать ипотечные займы, но надо учитывать, что у них на порядок выше, чем в банке. В последнее время они стали полноценными участниками ипотечного рынка, и готовы кредитовать граждан под залог недвижимости. При этом, поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим нередко пользуются мошенники, маскирующиеся под те или иные финансовые организации. В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка – вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

Ростовчане обратили внимание на появление в городе множества микрофинансовых организаций.

"Они растут как грибы после дождя. Ради интереса поинтересовался условиями. Я был не то, что поражен. Я был шокирован. Минимум, что предлагают, это 365% годовых. А так, в основном, 1,5-2% в день. Сами понимаете, это минимум 730% годовых. Так, в одной микрофинансовой фирме есть интересный пункт в договоре. При просрочке платежа процент становится 925% годовых", - поделился горожанин.

Представитель ЦБ обращает внимание на недочеты законодательства.

"К сожалению, в настоящее время Законом "Об ипотеке" не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются", - отмечает Мамута.

По его словам, в настоящее время Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты – это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, по мнению Мамуты, исключит возможность появления на рынке мошенников.