Беспроцентная рассрочка — спасение или риск

Многих покупателей беспокоит, как это работает, существует ли вообще выгодный кредит или бесплатный сыр бывает только в мышеловке, отмечает издание udm-info.ru.

Рассрочка без переплаты?

За 11 месяцев 2017 года, по информации компании Frank Research Group, россияне приобрели в рассрочку или в кредит порядка 9 миллионов товаров. При этом чаще всего покупатели пользуются предложением ритейлеров совершить покупку в рассрочку без переплаты. Многие из них даже не задумываются, что совершают не просто сделку купли-продажи, а подписывают самый настоящий кредитный договор с банком. Какими проблемами это может грозить в будущем?

По словам начальника управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергея Колганова, если покупатель решит вернуть такой товар, ему нужно понимать, что расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают действия кредитного договора и не отменяют обязательства заемщика перед кредитной организацией.

С похожей проблемой столкнулась одна из жительниц Ростова-на-Дону, которая приобрела в магазине дубленку с рассрочкой через оформление кредитного договора. По словам женщины, спустя несколько дней после покупки она узнала о сокращении заработной платы и решила вернуть вещь продавцу. Однако через месяц банк списал с ее карты платеж по кредиту, поскольку договор с банком не был расторгнут. Ростовчанке пришлось вместе с сотрудниками банка решать эту проблему.

Решаясь купить товар в рассрочку нужно понимать, что это кредит, а, значит, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в банковском договоре. Ведь товар можно вернуть, а вот обязательства перед банком так просто не аннулировать.

Продажа в рассрочку может быть выгодна покупателям, ведь можно не копить, а купить нужную вещь прямо сейчас, а ритейлер таким образом обеспечивает объем продаж.

Как работает рассрочка

Допустим, покупатель решил купить стиральную машину стоимостью 30 тысяч рублей. Всей суммы у него нет, но магазин предлагает ему рассрочку на полгода. Это значит, что оплачивать товар покупатель сможет частями, по 5 тысяч рублей в месяц. Но, как уже говорилось, рассрочку предоставляет не ритейлер, а банк. Продавец делает скидку банку в размере суммы процентов по кредиту. Так, для банка стоимость стиральной машины будет не 30, а, скажем, 25 тысяч рублей, которые сразу перечисляются на счет магазина. Оставшиеся 5 тысяч рублей кредитная организация заработает за 6 месяцев. Получается, что для покупателя товар достается действительно в рассрочку без процентов. Банк получит проценты по кредиту, выданному покупателю, но они уже входят в стоимость товара.

Поэтому специалисты рекомендуют покупателям внимательно ознакомиться с условиями кредита и прочитать банковский договор, прежде чем поставить свою подпись. Если какие-то пункты в документе остались непонятными лучше не стесняться, а попросить менеджера пояснить их. Например, иногда покупатель может значительно сэкономить, если погасит кредит досрочно.

Чаще всего беспроцентную рассрочку предлагают магазины мебели, бытовой техники, салоны меховых изделий, продавцы строительных материалов. Но нужно быть готовым к тому, что у других ритейлеров стоимость аналогичного товара может оказаться ниже на 10-15%.

Осторожно, допуслуги!

Очень часто вместе с товаром в кредит клиенту продают и дополнительные услуги — договор страхования от потери работы, улучшенную гарантию на покупку. Стоимость этих услуг может достигать 10-20% от цены товара.

Дмитрий решил взять в рассрочку игровую приставку в одном из магазинов крупной торговой сети. Ежемесячная сумма платежа, по расчетам покупателя, не должна была превышать одной тысячи рублей в месяц. "Такая сумма не так уж сильно бьет по бюджету, - рассказывает свою историю житель Батайска. - Купил я приставку и игру за 27899 рублей. Затем вместе с накладной пошел к кредитному специалисту банка. Сразу же сказал, что страховка не нужна вообще, попросил убрать галочку в своей программе, но девушка, судя по всему, пропустила все мимо ушей. Поскольку через какое-то время сообщила, что кредит одобрен, но со страховкой, сумма которой составила 6772 рубля, плюс оплата СМС-оповещений по 50 рублей в месяц. В итоге получилась сумма ежемесячного платежа примерно на 400 рублей больше, чем хотелось. На вопрос, как отказаться от страховки, менеджер ответила, что необходимо дождаться первого платежа, затем позвонить на горячую линию страховой компании и дальше следовать инструкции. Но мало кто знает, что отказаться от страховки и рассчитывать на полный возврат уплаченной страховой премии можно в течение пяти рабочих дней с момента оформления страхового полиса".

Очень часто работники банка или представители ритейлера утверждают, что приобретение дополнительных услуг является обязательным условием для оформления беспроцентной рассрочки, но это не соответствует действительности. Возможно, стоит обратиться в другой магазин и сравнить условия.

Банковские "хитрости"

Товары в рассрочку — это львиная доля объема всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. Так называемое "РОS-кредитование"(выдача кредитов банками непосредственно в магазинах) имеет ряд особенностей, о которых заемщику лучше знать заранее.

По словам Сергея Колганова, одним из самых частых нарушений банков, оказывающих услуги POS-кредитования, является несвоевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности. Это может привести к существенным суммам штрафов и пеней, а также к тому, что кредитная история клиента окажется испорченной.

Кроме того, некоторые банки грешат тем, что предоставляют клиенту неполную информацию или вводят его в заблуждение. Покупая новый холодильник ростовчанин Михаил решил оформить рассрочку, но пренебрег детальным изучением кредитного договора, в котором было сказано, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту с ежемесячной комиссией за обслуживание. Комиссия за обслуживание карты не превышала 100 рублей в месяц, однако клиент не знал о ней, в итоге сумма переплаты превысила несколько тысяч рублей.

Также нередко покупателя вводят в заблуждение о том, что за организация фактически является кредитором. Так, вместо банковских кредитов иногда потребителям оформляют займы микрофинансовых организаций, у которых совершенно иные условия погашения и штрафные санкции в случае просрочки платежей.

Покупателю на заметку

Как бы там ни было, беспроцентная рассрочка может стать выгодным инструментом для приобретения товара. Для того, чтобы не оказаться "в дураках" покупателю стоит помнить о некоторых моментах.

Во-первых, некоторые магазины намеренно завышают стоимость товаров, которые предлагают приобрести в рассрочку, поэтому лучше сравнить цены у разных продавцов.

Во-вторых, подумайте, так ли уж вам нужны дополнительные услуги, которые пытаются продать представитель банка или менеджер в магазине. Ваш отказ от допуслуг не должен влиять на предоставление рассрочки.

В-третьих, очень внимательно изучайте документы, будь то договор купли-продажи или кредитный договор, не стесняйтесь задавать вопросы.

В-четвертых, к внесению ежемесячных платежей нужно относиться серьезно, не нужно забывать, что рассрочка — это кредит, предполагает выполнение обязательств перед банком.

В-пятых, если вы решили вернуть товар, купленный в рассрочку, свяжитесь с банком и узнайте, как оформить досрочное погашение кредита, чтобы избежать начисления пеней и штрафов.

Стоит учитывать, что, по данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года с возможностью досрочного погашения, предоставленным физическим лицам в рублях составила в ноябре 2017 года 19%.