«Перерегулирование» ЦБ может поставить под удар региональные банки

Первым элементом является система макропруденциального регулирования. Аналитики отмечают, что если раньше Центробанк лишь следил за кредитной деятельностью банков, то теперь начал оказывать жесткое воздействие на кредитование. В России показатель жесткости регулирования стал в два раза выше среднемирового значения. Об этом пишет expert.ru.

ЦБ РФ начал ужесточать политику после мирового кризиса 2008 года. Регуляторы в других странах совершали аналогичные действия, так как у них возникло недоверие к способности рынка адекватно оценивать риски и эффективно распределять капитал. Центробанк РФ ограничил виды кредитования, чтобы минимизировать риск. Однако даже во время кризиса валютное кредитование экспортеров, а также ипотечное кредитование оставались самыми надежными.

Иногда к заслугам ЦБ приписывают охлаждение рынка потребительского кредитования перед кризисом 2013 года. Однако эксперты сходятся во мнении, что чем больше банк выдает кредитов физическим лицам, тем меньше вероятность дефолта.

В последнее время часто говорят, что опасно допускать ситуацию, при которой темпы роста кредитования опередят рост доходов. Однако кредитование должно расти быстрее, чем доходы населения, поскольку только в этом случае у банковской системы РФ есть шанс догнать развитые страны по соотношению кредитов к ВВП.

Из этого всего следует, что если ограничить кредитование, то это приведет к снижению доступности кредита для инвестиций, ограничит внутренний спрос и замедлит экономический рост. Таким образом, банковское регулирование становится сдерживающим фактором для макроэкономической политики.

Вторым элементом, оказывающим влияние на деятельность российских банков, является система быстрых платежей. В 2010-е годы Россия была лидером по темпам проникновения безналичных платежей без участия Центробанка. Теперь российский регулятор начал ориентироваться на пример Центробанка ЕС, что может оказать отрицательное влияние на банковскую систему РФ.

К примеру, ЦБ требовал установки нулевых тарифов на переводы для финансовых организаций, которые являются участниками системы быстрых переводов по номеру телефона. Получается, что банкам нужно тратить огромные суммы и не получать никакой прибыли.

Третьим элементом, влияющим на деятельность российских банков, является маркетплейс ЦБ, который грозит уменьшить процентный доход банков.

Основной функцией маркетплейса является депозитный брокер. Россияне смогут дистанционно открывать счета в любом банке. По идее ЦБ это должно сократить конкурентные преимущества крупных банков и перевести финансовые потоки в маленькие организации.

На самом деле это приведет к процентной войне за вкладчика. Рискованные банки будут предлагать выгодные ставки в погоне за клиентами, в итоге наберут обязательств и станут банкротами. При этом региональные банки, для которых и создан проект, будут вынуждены существовать в условиях жесткой конкуренции.

Принимая во внимание все эти аспекты, можно сделать вывод, что у России есть потенциал для достижения технологического лидерства в финансовой среде, однако для этого необходимо создать стимулы для инноваций, а не делать рынок госмонополией.