Первым элементом является система макропруденциального регулирования. Аналитики отмечают, что если раньше Центробанк лишь следил за кредитной деятельностью банков, то теперь начал оказывать жесткое воздействие на кредитование. В России показатель жесткости регулирования стал в два раза выше среднемирового значения. Об этом пишет expert.ru.
ЦБ РФ начал ужесточать политику после мирового кризиса 2008 года. Регуляторы в других странах совершали аналогичные действия, так как у них возникло недоверие к способности рынка адекватно оценивать риски и эффективно распределять капитал. Центробанк РФ ограничил виды кредитования, чтобы минимизировать риск. Однако даже во время кризиса валютное кредитование экспортеров, а также ипотечное кредитование оставались самыми надежными.
Иногда к заслугам ЦБ приписывают охлаждение рынка потребительского кредитования перед кризисом 2013 года. Однако эксперты сходятся во мнении, что чем больше банк выдает кредитов физическим лицам, тем меньше вероятность дефолта.
В последнее время часто говорят, что опасно допускать ситуацию, при которой темпы роста кредитования опередят рост доходов. Однако кредитование должно расти быстрее, чем доходы населения, поскольку только в этом случае у банковской системы РФ есть шанс догнать развитые страны по соотношению кредитов к ВВП.
Из этого всего следует, что если ограничить кредитование, то это приведет к снижению доступности кредита для инвестиций, ограничит внутренний спрос и замедлит экономический рост. Таким образом, банковское регулирование становится сдерживающим фактором для макроэкономической политики.
Вторым элементом, оказывающим влияние на деятельность российских банков, является система быстрых платежей. В 2010-е годы Россия была лидером по темпам проникновения безналичных платежей без участия Центробанка. Теперь российский регулятор начал ориентироваться на пример Центробанка ЕС, что может оказать отрицательное влияние на банковскую систему РФ.
К примеру, ЦБ требовал установки нулевых тарифов на переводы для финансовых организаций, которые являются участниками системы быстрых переводов по номеру телефона. Получается, что банкам нужно тратить огромные суммы и не получать никакой прибыли.
Третьим элементом, влияющим на деятельность российских банков, является маркетплейс ЦБ, который грозит уменьшить процентный доход банков.
Основной функцией маркетплейса является депозитный брокер. Россияне смогут дистанционно открывать счета в любом банке. По идее ЦБ это должно сократить конкурентные преимущества крупных банков и перевести финансовые потоки в маленькие организации.
На самом деле это приведет к процентной войне за вкладчика. Рискованные банки будут предлагать выгодные ставки в погоне за клиентами, в итоге наберут обязательств и станут банкротами. При этом региональные банки, для которых и создан проект, будут вынуждены существовать в условиях жесткой конкуренции.
Принимая во внимание все эти аспекты, можно сделать вывод, что у России есть потенциал для достижения технологического лидерства в финансовой среде, однако для этого необходимо создать стимулы для инноваций, а не делать рынок госмонополией.