Микрофинансовые организации: мифы и правда о МФО

Многие уверены, что МФО это полулегальные кредиторы, на которых не найти управы и главной целью которых является введение заемщика в долговую яму.

Часть жителей страны считают микрофинансовые организации абсолютным злом и выступают за прекращение их деятельности. Тем не менее, услуги МФО остаются востребованными.

Давайте попытаемся понять, почему впечатление о МФО в России в большинствечасто случаев негативное, и постараемся разобрать основные мифы об их работе.

Миф № 1

Как уже говорилось, многие жители нашей страны уверены, что МФО невозможно призвать к ответственности. Стоит только обратиться в такое учреждение, и вы автоматом окажетесь в «серой» зоне, в которой единственным имеющим юридическую силу документом останется договор о займе.

Как на самом деле

На практике же микрофинансовые организации играют немалую роль в финансовой системе страны. Более того, При этом все аспекты их деятельности регулируются российским законодательством. За соблюдением прав потребителей и финансовой устойчивостью МФО следит Банк России, он же проверяет и финансовую устойчивость МФО, конечно — если они легальны.Важно, чтобы организация работала на рынке легально. Легальность таких организаций может пПроверить наличие лицензии у такой организации легальность деятельности таких организаций можетэто может это может любой желающий, для этого надо зайти на сайт Банка России и открыть реестр. Если компания не значится в реестре, значит, у нее нет лицензии и ее деятельность нелегальна, она не работает в рамках закона и связываться с ней не нужно.Проверить это можно и при запросе в поисковых системахЯндексе, возле названия легальных компаний будет стоять галочка синего цвета.

Миф № 2

На займы в МФО начисляют огромные проценты, даже маленькая сумма за короткий срок превращается во внушительный долг. Более того, никто не поможет решить возникшую неприятную ситуацию, законы в таких случаях бессильны.

Как на самом деле

Максимальный процент на потребительский заем — 1% в день. При оформлении ссуды на небольшой маленький срок это совсем небольшая сумма, но даже при займе на год никак не может набежать 365%. Законом регулируется и размер предельной задолженности с учетом штрафов и неустоек, которая не может превышать 1,5 от общей суммыу займа. Другими словами, если вы взяли 100 рублей, то даже через год должны отдать 150 рублей, но никак не 465 рублей.При этом более высокий по сравнению с ссудами в банках процент объясним: у МФО, которые не требуют никакого подтверждения доходовтребуют минимум документов, более высокие риски. Именно отсутствие справок, и то, что микрофинансовые организации не придираются к кредитной истории заемщика, является причиной популярности таких займов у населения. Любой желающий может получить деньги на любые нужды.

В случае же полного запрета деятельности МФО люди пойдут к нелегальным ростовщикам, где никто не может гарантировать им соблюдение прав.«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней. Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас «космические» проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», — комментирует директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Миф № 3

При обращении в МФО можно лишиться жилья, это, пожалуй, самый большой страх россиян. Боязнь остаться без квартиры у большинства взрослых жителей страны осталась еще с 90-х годов прошлого столетия. Старшее поколение еще помнит бандитские присказки типа «квартиру продашь, машину продашь».

Как на самом деле

С декабря 2019 год микрофинансовые организации не имеют права выдавать деньги под залог жилья. Если при оформлении договора заемщику предлагают заложить квартиру, это первый сигнал, что компания нелегальная. В таких случаях нельзя заключать никакие соглашения, а о предложившей такие условия организации необходимо сообщить в правоохранительные органы или Банк России.

Миф № 4

МФО наживаются на людях с небольшим доходом, которым не хватает денег до зарплаты. Основная масса клиентов микрофинансовых организаций — люди, еле сводящие концы с концами, на которых и наживаются нечистые на руку ростовщики.

Как на самом деле

По статистике, четверть всех займов в МФО — ссуды малому и среднему бизнесу, в том числе по программе господдержки под 4% годовых. Доля же бедных людей от клиентов микрофинансовых организаций составляет 22%.

Миф № 5

Оформление займа в МФО заканчивается приходом коллекторов в кожанках, которые пристегивают должников наручниками к батареям отопления.

Как на самом деле

По российскому законодательству любая кредитная организация может передать третьим лицам лишь небольшую часть долга. Это правило касается и банков, и МФО. Коллекторам передают только небольшую часть и только в самых трудных случаях.

Более того, деятельность коллекторов регулируются федеральным законом № 230, запрещающим применять к должнику физическую силу, запугивание, а также определяет количество телефонных звонков. После вступления закона в силу число жалоб на работу коллекторов сократилось в два раза.

«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придется получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заемщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», — рассказывает Илья Кочетков.

Миф № 6

Этот миф основан на всех вышеперечисленных и представляет собой мнение, что без микрофинансовых организаций было бы намного лучше.

Как на самом деле

МФО являются отличным решением для отдаленных населенных пунктов, жителям и малому бизнесу которых зачастую сложно воспользоваться услугами банков. Также такие компании выручают людей, которым по ряду причин сложно взять потребительский кредит. Такими причинами может быть неофициальное трудоустройство, отсутствие поручителей или залога, плохая кредитная история — все это не важно при подписании договора с МФО.

«Так случилось, что мне срочно потребовались деньги на лечение, времени на оформление кредита не было, пришлось обратиться в микрофинансовую организацию. Очень переживала, что потом придется отдавать в разы больше, но деваться было некуда. Но, оказалось, что процентная ставка хоть и выше, чем в банках, но выплатить такой займ вполне по силам. В итоге я взяла 20 тысяч рублей на 30 дней, проценты составили около 6 тысяч рублей. Да, это больше, чем в банке, но что бы я делала, если бы не эти деньги», — рассказала жительница Ростова Залина.

Еще один несомненный плюс — скорость одобрения, несравнима с оформлением кредита в банке. Быстрое получение денег на руки давно оценили представители малого бизнеса, когда им необходимо срочно внести платеж за аренду или товар.

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», — поясняет Илья Кочетков.

Если запретить деятельность МФО, то возможности малого бизнеса и тех, кому срочно нужны деньги, будут, конечно, ограничены малый бизнес и нуждающиеся в быстрых деньгах люди останутся без возможности решить свои финансовые проблемы. Более того, освободившуюся нишу тут же займут нелегалы, обращение к которым связано с большим риском. Именно нелегальные финансовые организации представляют наибольшую опасность для населения и именно при обращении в такие компании возникают те ситуации, которых боятся россияне. Основная масса мифов и страшных историй, которые жители России связывают с деятельностью МФО, относятся к работе нелегалов. Определить, легальная организация или нет, можно только на сайте Банка России. Ему же можно пожаловаться на легальную организацию, которая, по вашему мнению, нарушает ваши права.

«Получить займ в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», — подчеркивает Илья Кочетков.

Чтобы от сотрудничества с МФО остались только положительные впечатления, необходимо следовать нескольким правилам: всегда проверяйте организацию в реестре Банка России, особое внимание уделяя названию и реквизитам. Нередки случаи, когда нелегалы маскируются под официальные МФО перед заключением договора прочитайте общие и индивидуальные условия (последние представлены в виде таблицы), оцените процентную ставку и проверьте, есть ли дополнительные услуги, которые влияют на сумму долга, проверьте, чтобы в правом верхнем углу первой страницы договора была указана полная стоимость займа, сохраняйте все документы, подтверждающие погашение долга (квитанции, чеки, приходно-кассовые ордера. Задолженность считается полностью погашенной в том случае, когда деньги поступили на счет или кассу микрофинансовой организации. Обязательно возьмите справку о полном погашении долга или части задолженности по займу.