Банкиры Ростова продолжат рефинансировать старые долги заемщиков

Со статистикой не согласны банки. По данным опрошенных RostovGazeta экспертов пик рефинансирования ранее оформленных кредитов населения пройден два года назад, и сегодня займы на эти цели не превышают 5%.

Долги населения перед банками выросли с начала года

За пять месяцев текущего года банки региона выдали новых займов на сумму 72,4 миллиарда рублей, что почти на 20% больше, чем за тот же период прошлого года, свидетельствуют данные ЦБ. С начала года кредитный портфель банков вырос на 2,2% и составил почти 275,4 миллиарда рублей. С послекризисным возобновлением кредитования физических лиц и после снижения ключевой ставки ЦБ почти в два раза, начиная с 2015-го, в регионе наблюдается рост объема займов, направляемых на рефинансирование старых долгов.

После резкого снижения платежеспособности населения под влиянием кризиса банки ввели более жесткие требования к заемщикам, и придерживаются их до сих пор. Именно рефинансирование позволяет привлечь качественных клиентов, то есть тех, кто, во-первых, уже прошел проверку в другом банке при выдаче кредита, а во-вторых, в течение определенного времени без нареканий обслуживал его.

Свой интерес есть и у заемщиков. «Перекредитование на более выгодных условиях с возможностью объединения нескольких кредитов в один довольно быстро сделали рефинансирование одним из самых востребованных продуктов. В этом году интерес к рефинансированию сохраняется: этому способствует снижение ключевой ставки и, соответственно, ставок по кредитам», - полагает заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО «Ростовский» ПАО «Промсвязьбанк» Владимир Белоусов.

По словам представителя группы компаний «Финам» в городе Краснодаре Владимира Улыбина, в текущих условиях рефинансирование кредита выглядит разумным шагом, который позволяет снизить стоимость обслуживания долга. «Тем не менее объем кредитов, выдаваемых на рефинансирование, невелик и вряд ли превышает 10%», - отмечает он.

Сами участники рынка отмечают еще более низкий процент рефинансируемых в регионе займов. «На данный момент доля рефинансирования составляет не более 5% от общего объема продаж кредитных продуктов. Основной бум был пару лет назад в период пика кризиса. У людей были проблемы с выполнением обязательств по кредитам и многие обращались с вопросом рефинансирования текущих долгов. Сегодня мы наблюдаем обратную тенденцию, когда пик интереса к рефинансированию пройден и происходит возобновление спроса на новые кредиты», - говорит директор по розничному бизнесу "Альфа-Банка" в Ростове-на-Дону Артем Демченко.

Инструмент не для всех

С операционной точки зрения рефинансирование проблемных кредитов остается привлекательным инструментом для банков. Средний чек по таким займам оказывается в 1,5-2 раза выше, чем по обычным кредитам (460 тысяч рублей по рефинансированию долга против 220 тысячи рублей по первичному займу). В условиях падения спроса на кредитные продукты в период кризиса переманить добросовестных плательщиков более привлекательными условиями из других банков не составляет труда. Однако, из-за рисков «перекупить» неликвидный актив, доля отказов в рефинансировании проблемных долгов оставалось выше, чем при первичном обращении в банк.

«Сейчас банки стали активно продвигать рефинансирование как отдельный продукт с привлекательными ставками, и у клиентов появился дополнительный стимул им воспользоваться. Доля отказов по таким кредитам, как правило, незначительно выше, поскольку банк предъявляет повышенные требования к кредитной истории заемщиков с предельной долговой нагрузкой», - говорит начальник управления развития кредитных продуктов "Бинбанка" Вячеслав Шаламов.

Среди видов кредитования, которые чаще остальных попадают в программу рефинансирования, эксперты называют необеспеченные кредиты. «Ипотечные кредиты имеют ограничения по рефинансированию, связанные с регистрацией залога. А рефинансирование автокредитов непопулярно по причине того, что ставки и так достаточно низкие: большая доля кредитов выдана уже по субсидированным производителями ставкам», - рассказывает Шаламов.

Ставки по кредитам поползли вниз

Эксперты сошлись во мнении, что самыми проблемными займами в регионе стали взятые в период кризисных 2014-2015 годов кредиты, когда ставки по некоторым из них достигали рекордных 30%. «Тогда процентные ставки были наиболее высоки, и сейчас программы рефинансирования для них дают максимальный эффект», - отмечает ведущий аналитик ООО «Аналитик-Сервис» Антон Быков. По словам эксперта, снизить ежемесячный платеж по таким кредитам удается в среднем в 1,5-2 раза за счет снижения ставок и увеличения срока обслуживания.

Ключевой мотивацией клиентов при рефинансировании является желание снизить платеж, говорит управляющий региональным операционным офисом «Ростовский» банка ВТБ24 Владимир Стрельников.«Около 65% клиентов, оставляющих заявку на рефинансирование, обращаются в банк именно с этой целью. Около 15% хотят снизить ставку по кредиту. При этом более 20% главной причиной своего решения называют желание объединить несколько кредитов в разных банках в один», - отмечает Стрельников. Средняя ставка по рефинансированию потребительских кредитов на срок до 5 лет в ростовских банках колеблется в пределах 15-16%. Ипотечный кредит можно рефинансировать по ставке от 11% годовых.

«Как правило, рефинансируются кредиты, выданные не более 2-3 лет назад. На текущий момент ставки по ипотечным кредитам достигли своего исторического минимума, снизились ставки по потребительским кредитам. Поэтому совершенно логично, что вырос интерес клиентов к рефинансированию. На наш взгляд, рефинансирование кредитов имеет огромный потенциал. И со снижением основных ставок по продуктам, спрос на него будет только расти», - полагает Стрельников.

Для банковского сектора продукт остается привлекательным потому, что происходит увеличение процентных доходов кредитных организаций. «Большинство клиентов в результате рефинансирования увеличивают срок кредитования, следовательно, банк получает процентные доходы более длительное время», - поясняет Шаламов.

Ростовчане продолжат рефинансировать займы

Рост числа рефинансируемых кредитов в Ростовской области сохранится до конца года, полагает Улыбин. «До конца года ЦБ может снизить ставку до 8%, а значит ставки по кредитам также потеряют порядка 1%, что сделает условия кредитования ещё более привлекательными», - считает эксперт.

По словам Белоусова, в текущих рыночных условиях востребованными остаются широкие возможности данного продукта с возможностью улучшения условий по кредиту (снижение ставки и/или ежемесячного платежа), удобство обслуживания всех кредитов в одном банке и получение «свободных» средств без увеличения количества кредитов.

«Рост спроса на рефинансирование имеет прямую корреляцию с нехваткой средств у населения. К сожалению, экономические потрясения в нашей стране не редкость, и говорить о многолетней стабильности и экономическом росте приходится все реже. Именно в период сложных ситуаций у населения и есть подобный продукт, который позволяет снизить платеж и уменьшить кредитную нагрузку», - подытоживает Демченко.